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青岛金融3.15特辑:识别侵权行为,掌握防范措施 金融保险消费维权看这里

发布时间: 2019-03-18 09:41:00   作者:本站编辑   来源:本站原创   浏览次数:

坚持“以人民为中心”的发展思想,在金融保险领域就是要坚持“以消费者为中心优化服务”,那么金融保险消费者的基本权利有哪些?如何准确识别金融保险机构可能的侵权行为?一旦权利受到损害如何有效维权?借“3·15国际消费者权益保护日”的契机,海保根据自己十多年工作经验特意推送本篇文章,主要介绍保险消费者的基本权利、侵权表现和防范措施,希望各位消费者都能生活更美好!


根据《中华人民共和国消费者权益保护法》和《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号),金融消费者享有以下权利:

一、我的财产你别动——财产安全权

权利内容:财产安全权是对保险机构内部经营管理提出的要求,即保险机构应当依法保障保险消费者在购买保险产品和接受保险服务过程中的财产安全;应当审慎经营,采取严格的内控措施和科学的技术监控手段,严格区分机构自身资产与客户资产,不得挪用、占用客户资金。

侵权表现:如私自收取客户现金保费并截留不上交;如私自将客户保单退保获取退保金;伪造客户签名、印鉴将客户保单质押贷款套取资金;冒领生存金、保险赔偿金等。

防范措施:一是保存好自己的有效证件和单据,包括身份证不外借、银行卡密码保密、保险合同自己保存等;二是配合保险公司执行非现金管理,无论支付保费还是获得理赔均通过自己的同名银行卡账户操作,尽量不要使用现金;三是委托他人办理手续要详尽,比如身份证复印件写明具体办理事项、委托书写具体办理事项和委托期间等,防止被他人不当利用。

二、我买了啥你说清楚——知情权

权利内容:知情权是指保险消费者获得充分、准确的保险消费信息的权利。要求保险机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向保险消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。

侵权表现:最典型的表现就是大家常挂在嘴边的“销售误导”了。如夸大保险责任或保险产品收益,对与保险业务相关的法律法规或政策作虚假宣传,以其它金融产品的名义宣传销售保险产品,诱导唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同而使其遭受损失,不告知责任免除、特别约定条款、提前解除合同可能产生的损失等。

防范措施:一是以保险条款为准。俗话说“口说无凭、立字为据”,无论保险销售人员如何推介,均以保险合同和保险条款为准,消费者一定仔细看保险条款,并将条款内容与销售人员所说比对。二是有效利用犹豫期与回访电话。一年期以上保险合同大都有10天左右的犹豫期,并在此期间内进行回访;消费者可以利用犹豫期再次仔细审视保险合同,比对回访内容与销售人员的宣传,判断此份保险是否适合自己。

三、我的消费我说了算——自主选择权

权利内容:自主选择权要求保险机构应当在法律法规和监管规定允许范围内,充分尊重保险消费者意愿,由消费者自主选择、自行决定是否购买保险产品或接受保险服务,不得强买强卖,不得违背保险消费者意愿搭售产品和服务,不得附加其他不合理条件,不得采用引人误解的手段诱使保险消费者购买其他产品。

侵权表现:如捆绑销售,不单独卖交强险,必须与商业车险一起投保;如指定汽车修理厂、指定保险受益人等。

防范措施:捆绑销售行为是保险监管规定所不允许的,消费者遇到此类情况可以先与保险公司协商,协商不成的可以直接至监管机关进行投诉处理。

四、我们是平等合同双方当事人——公平交易权

权利内容:公平交易权要求保险机构不得设置违反公平原则的交易条件,在格式合同中不得加重保险消费者责任、限制或者排除保险消费者合法权利,不得限制保险消费者寻求法律救济的途径,不得减轻、免除本机构损害保险消费者合法权益应当承担的民事责任。

侵权表现:如在保单特别约定栏约定了限制或排除了保险消费者应有的保险条款权利,或者增加了自己免责条款。

防范措施:一是看清保单特别约定栏,看是否有特别约定,特别约定内容是否侵害了自己应有的权利。二是掌握保险条款“不利解释的原则”,即采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释;对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

五、我买保险就是为了保障——依法求偿权

权利内容:依法求偿权要求保险机构切实履行保险消费者投诉处理主体责任,在机构内部建立多层级投诉处理机制,完善投诉处理程序,建立投诉办理情况查询系统,提高保险消费者投诉处理质量和效率,接受社会监督。

侵权表现:保险主要功能是保障,因此依法求偿权是保险消费者最重要的权利,侵权行为主要表现在保险公司的拖赔惜赔和无理拒赔,在机动车辆保险、意外险、重疾医疗等健康险领域最为常见,如责任免除项目多,事故损失“赔”与“不赔”存在争议;加扣项目多,定损环节的金额“多与少”计算标准不透明;理赔流程和资料繁琐,理赔时效较长等。

防范措施:一是看清保险条款的保险责任范围和免责范围,对于责任范围内的项目要据理力争;二是投保前要如实告知被保险人健康状况,免得因为健康告知不到位而影响理赔。

六、我有权了解保险知识——受教育权

权利内容:受教育权要求保险机构应当进一步强化保险消费者教育,积极组织或参与保险知识普及活动,开展广泛、持续的日常性保险消费者教育,帮助保险消费者提高对保险产品和服务的认知能力及自我保护能力,提升保险消费者保险素养和诚实守信意识。

侵权表现:销售人员不向消费者解释保单现金价值、犹豫期、退保损失、除外责任等事项,使消费者没有全面了解投保人的权利义务。

防范措施:消费者对保险产品、条款内容等不清楚的可以直接拨打相关公司的统一客服电话进行询问,保险公司有义务向客户进行解释说明。

七、我的人格尊严不受侵犯——受尊重权

权利内容:受尊重权是指保险机构应当尊重保险消费者的人格尊严和民族风俗习惯,不得因保险消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。

侵权表现:存在“看人下菜”的问题,对不同客户服务态度不一,态度生硬,方式简单,怠于解释说明。使消费者在购买、使用保险产品和接受保险服务时,其人格尊严、民族风俗习惯等没有得到应有的尊重。

防范措施:《消费者权益保护法》第十四条明确规定:“消费者在购买、使用商品和接受服务时,享有其人格尊严、民族风俗习惯得到尊重的权利。遇到上述问题,保险消费者可以直接要求相关保险公司和人员立即纠正、赔礼道歉。

八、我的个人信息不得泄露——信息安全权

权利内容:信息安全权要求保险机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理,明确双方权利义务关系,严格防控保险消费者信息泄露风险,保障保险消费者信息安全。

侵权表现:在互联网+时代,个人信息极易被不当泄露和使用,主要表现为个人的投保信息被共享,给消费者生活造成不良影响。比如在产险公司投保车辆保险,同一集团的寿险公司打来精准营销电话。

防范措施:保护消费者的个人信息安全是《消法》对经营者的明确要求。在投保时若保险公司声明共享其个人信息,投保人可以明确拒绝;若有证据证明保险公司确有泄露、出售个人信息的行为的,可以要求立即停止并补偿相关损失。

以上就是金融保险消费者的8项基本权利、现实中可能的侵权表现以及防范措施。如果权利真实受到侵害,如何快速有效地维权?敬请看下一篇吧!


(文章来源:青岛保险聊吧)




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