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​ 保障病种多的重疾险都是噱头花架子?

发布时间: 2018-08-10 15:57:57   作者:本站编辑   来源:本站原创   浏览次数:

最近有朋友问海保:重疾险保障的疾病数量多是不是没什么意义?

问这个问题的朋友应该是听到了这样一个观点:因为按照《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》和各大保险公司的理赔数据分析,中国保险行业协会规范的25种疾病占重疾险理赔比例高达90%以上,其他疾病的发病率和理赔率都很低,所以那些保障病种多的重疾险都不划算。

简单概括下观点的逻辑就是:因为其他疾病的发病率和理赔率都很低,所以只要保障高发的25种疾病就行,甚至宣称保障病种多的产品都是噱头。那么这个观点是否正确?海保一一给您分析。

25种重大疾病为什么更容易被人关注?

一方面,从行业的角度来说,这要追溯到2007年。这一年,中国保险行业协会颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,该规范对我国重大疾病保险产品常见的25种疾病的表述进行了统一和规范,也结束了各保险公司重疾定义“各自为政”的混乱局面。同时,原保监会要求,重大疾病保险,必须包含6种高发重疾。

在这样的行业标准下,目前我们在市面上看到的重疾险产品均包含了规范中的25种重大疾病。

另一方面,从统计学的意义上来说,这25种疾病确实有着较高的发病率。以25种疾病中的恶性肿瘤为例,根据最新的全国癌症报告统计,我国新发恶性肿瘤病例数380.4万例,相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7人被诊断为癌症。此外,除了恶性肿瘤,如急性心肌梗塞的发病率也在近十年呈上升趋势,已接近国际平均水平。

但仅凭以上几点就认为保障病种多的重疾险没有意义,显然有失偏颇。

首先,统计学意义上的低概率放在个体上不一定适用。

我们都知道,航空意外发生的概率极低。

根据《2016年航空运输安全报告》,2016年全球范围内航空运输业总事故率(按照每百万架次航班发生事故数量计算)为 1.61,2016 年重大航空事故率(按照每百万架次飞机全毁)为 0.39,相当于每 256 万次航班只发生 1 起重大事故。

即便概率如此低,我们还是倾向于在乘坐飞机时购买一份航空意外险。归结起来,无非三点原因:一是风险不可预测;二是风险不可控;三是风险造成的代价极大。

其实,这三点放在重疾险上,对我们很多人同样适用。作一个不太恰当的比喻,发病率低的疾病就好比航空意外(事实上,航空意外的概率可能更低),在统计学上它们发生在我们身上属于小概率事件,但一旦发生,对于个体而言,这个概率却是100%。

换一个角度来看,发病概率高的疾病,受到的关注度高,医疗领域对其投入的研究也更大,那么其治愈的概率也更大。比如恶性肿瘤中,近年来随着靶向治疗药物的问世,恶性淋巴癌这种难以攻克的绝症,患者5年生存率超过了50%,而早期霍奇金淋巴瘤的治愈率更是高达80%以上。反观那些发病率很低的疾病,有的甚至连发病原理都不清楚,更谈不上预防和治疗。

对于这些低概率却更不可控的风险,我们能简单地认为只要保障发病率高的疾病就可以了么?

所以,千万不要把统计学意义上的概率放到个体身上去考虑,因为一旦风险发生,不能承受其重的只有个体而不是统计数字。

重疾险在不断发展,要用发展的眼光看待。从诞生到发展至今,重疾险已经有35年的历史(1983年,南非的心脏外科医生Dr.Marius Barnard 发明了重疾险)。

有记载显示,重疾险是在1995年被引入中国,在我国也走过了20多年的发展历程。在这个过程中,重疾险在我国也逐渐从规范走向创新。随着保险公司的不断创新,重疾产品也在不断进化。如今,除了轻症赔付,保险公司还推出多重给付,即只要符合间隔期要求且所患的病属于不同组别,就可以多次赔付。

需要注意的是,这些有利于提升客户保障范围的举措都是在扩大保障病种的前提下实现的。看到这里,你还会觉得保障病种多的重疾险都是噱头花架子么?




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